為貫徹以人民為中心的發展思想，深化供給側結構性改革，更好維護消費者權益，讓市場在資源配置中起決定性作用，推動車險高質量發展，銀保監會研究制定了《關于實施車險綜合改革的指導意見》，現印發給你們，自2020年9月19日起開始施行，請認真貫徹落實。

中國銀保監會

2020年9月2日

關于實施車險綜合改革的指導意見

車險與人民群眾的利益關系密切。我國車險經過多年的改革發展，取得了積極成效，但一些長期存在的深層次矛盾和問題仍然沒有得到根本解決，高定價、高手續費、經營粗放、競爭失序、數據失真等問題比較突出，離高質量發展要求還有較大差距。為貫徹以人民為中心的發展思想和高質量發展要求，深化供給側結構性改革，更好維護消費者權益，實現車險高質量發展，根據《中華人民共和國保險法》《中共中央、國務院關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》和全國金融工作會議等精神，現就實施車險綜合改革提出如下意見。

一、總體要求

(一)指導思想

堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入學習貫徹黨的十九大和十九屆二中、三中、四中全會精神，認真落實黨中央、國務院決策部署，堅持穩中求進工作總基調，貫徹新發展理念，按照人民導向、市場導向、發展導向、漸進方式實施車險綜合改革，健全市場化條款費率形成機制，激發市場活力，規范市場秩序，提升服務水平，有效強化監管，促進車險高質量發展，更好地滿足人民美好生活需要。

(二)基本原則

一是市場決定，監管引導。充分發揮市場在車險資源配置中的決定性作用，更好發揮政府作用，最大限度減少監管對車險微觀經濟活動的直接干預。運用市場化法治化手段，改進事前事中事后監管，加大市場秩序整治力度，提高準備金等監管有效性，強化償付能力監管剛性約束。

二是健全機制，優化結構。加大車險供給側結構性改革力度，健全以市場為導向、以風險為基礎的車險條款費率形成機制。優化條款責任，理順價格成本結構，科學厘定基準費率，引導市場費率更加合理，促進各險種各車型各區域車險價格與風險更加匹配。

三是提升保障，改進服務。不斷豐富車險產品，優化示范產品，支持差異化產品創新。規范險類險種，擴大保障范圍和保障額度，改進車險服務，提升車險經營效率和服務能力，提高消費者滿意度。

四是簡政放權，協調推進。深化“放管服”改革，穩步放開前端產品和服務準入，提升微觀主體自主能力和創新能力，增強市場活力。把有利于消費者作為正確處理改革發展穩定關系的結合點，把握好改革的時機、節奏和力度，防止大起大落，促進市場穩定。

(三)主要目標

以“保護消費者權益”為主要目標，具體包括：市場化條款費率形成機制建立、保障責任優化、產品服務豐富、附加費用合理、市場體系健全、市場競爭有序、經營效益提升、車險高質量發展等。短期內將“降價、增保、提質”作為階段性目標。

二、提升交強險保障水平

(四)提高交強險責任限額

為更好發揮交強險保障功能作用，根據《機動車交通事故責任強制保險條例》，銀保監會會同公安部、衛生健康委、農業農村部研究提高交強險責任限額，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。

(五)優化交強險道路交通事故費率浮動系數

在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整系數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。對于輕微交通事故，鼓勵當事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進行快速處理，并研究不納入費率上調浮動因素。

三、拓展和優化商車險保障服務

(六)理順商車險主險和附加險責任

在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業拓展商車險保障責任范圍。引導行業將機動車示范產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，增加機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到第三方特約等保險責任，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務。支持行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。

(七)優化商車險保障服務

引導行業合理刪減實踐中容易引發理賠爭議的免責條款，合理刪減事故責任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定。

(八)提升商車險責任限額

結合經濟社會發展水平，支持行業將示范產品商業三責險責任限額從5萬—500萬元檔次提升到10萬—1000萬元檔次，更加有利于滿足消費者風險保障需求，更好發揮經濟補償和化解矛盾糾紛的功能作用。

(九)豐富商車險產品

支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車里程保險(UBI)等創新產品。引導行業規范增值服務，制定包括代送檢、道路救援、代駕服務、安全檢測等增值服務的示范條款，為消費者提供更加規范和豐富的車險保障服務。

四、健全商車險條款費率市場化形成機制

(十)完善行業純風險保費測算機制

支持行業根據市場實際風險情況，重新測算商車險行業純風險保費。建立每1—3年調整一次的商車險行業純風險保費測算的常態化機制。

(十一)合理下調附加費用率

引導行業將商車險產品設定附加費用率的上限由35%下調為25%，預期賠付率由65%提高到75%。適時支持財險公司報批報備附加費用率上限低于25%的網銷、電銷等渠道的商車險產品。

(十二)逐步放開自主定價系數浮動范圍

引導行業將“自主渠道系數”和“自主核保系數”整合為“自主定價系數”。第一步將自主定價系數范圍確定為[0.65-1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數的范圍。為更好地保護消費者權益，在綜合改革實施初期，對新車的“自主定價系數”上限暫時實行更加嚴格的約束。

(十三)優化無賠款優待系數

引導行業在擬訂商車險無賠款優待系數時，將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴大到至少前3年，并降低對偶然賠付消費者的費率上調幅度。

(十四)科學設定手續費比例上限

引導行業根據商車險產品附加費用率上限、市場經營實際和市場主體差異，合理設定手續費比例上限，降低一些銷售領域過高的手續費水平。在各地區科學設定商車險手續費比例上限時，各銀保監局要積極主動發揮引導作用。